Почему кредитные потребительские кооперативы оказались под прицелом ЦБ, или Неужели новгородцы стали жить лучше?

Если брать минувший год, то можно смело говорить, что новгородцы, как это ни прискорбно, стали жить хуже. В январе-марте, по данным Новгородстата, денежные доходы населения упали на 6,3% в сравнении с показателями прошлого года за тот же период. Динамика реально располагаемых доходов и того печальнее: вниз на 10,4%, если брать тот же временной отрезок.

И это только официальная статистика, к которой всегда очень большие претензии. Так, по данным Росстата, который ведет свои подсчеты, исходя из прожиточного минимума, отметим, смехотворного, в России только чуть больше 20 млн находятся за чертой бедности. А вот многие эксперты полагают, что реальная цифра превышает названную вдвое. Но это лишь одна сторона медали – есть еще и другая.

Теневая экономика. Ни для кого не секрет, что до сих пор еще некоторые работники получают зарплату в «конвертиках», кто полностью, кто – частично. Также не надо списывать и тех, кто в принципе работает по такой схеме: сделал – заплатили. Да, стаж, конечно на пенсию не копится, но до того момента, как можно будет выходить на заслуженный отдых – надо еще дожить. А с учетом того, что пенсионный возраст будут повышать, многие – и в этом есть определенный резон – думают, что им это не грозит. Поэтому официально трудоустраиваться они даже не собираются.

Так что полагаться стопроцентно на официальную статистику не стоит: объективного представления эти данные не дадут, кажется, наоборот, только введут в заблуждение, как средняя температура по больнице, когда ты входишь в палату к метущемуся в горячке либо – другой полюс – к не могущему даже подняться с постели вследствие гипотермии. Пониманию реального положения дел может помочь, допустим, аналитика касательно покупательской способности населения, аналитика рынка недвижимости или банковских операций населения.

Да, последнее – это весьма интересно, вот здесь можно было бы много чего накопать, но, увы, и тут не без подводных камней, ибо чем крупнее банк, тем его деятельность, обойдемся без розовых очков, все больше смещается в сторону отстаивания интересов наиболее «солидных» клиентов, в категорию которых простые граждане, понятное дело, не попадают. А вот кредитные кооперативы в нашем небольшом исследовании смотрятся замечательно, так как отвечают главному требованию – близости к народу. Не зря же банки откровенно не симпатизируют этим частным структурам, лелея мечту о большом амбарном замке на каждой двери каждого КПК. И активность в этом направлении развернута нехилая: по данным ВЦИОМ, по итогам годового отчета Центрального Банка РФ за 2017 год количество кредитных потребительских кооперативов уменьшилось на 12,8%. Что – немало. Чувствует ЦБ конкуренцию!

Хотя, надо отметить, на крупных КПК это отражается несильно, допустим, только в 2018 году КПК «Юнион Финанс» открыл 3 новых дополнительных офиса, и теперь его сеть представлена в 28 городах России!

Но что же такое эти самые кредитные потребительские кооперативы (КПК)?

С этим вопросом, дабы соблюсти точность и не переврать ничего, я обратился к специалисту в данной области – маркетологу КПК «Финанс Гарант» Татьяне Смирновой.

Как оказалось, кредитные кооперативы – это никакое не новшество, а «хорошо забытое старое».

логотип КПК ФинансГарант копия- Предшественниками российских кредитных кооперативов являются «общества взаимного кредита», появившиеся в России еще во второй половине XIX века. Члены таких обществ, имевшие «излишки» денежных знаков, размещали их в займы другим членам общества. Последние, в свою очередь, использовали деньги в целях, определенных договором займа, а через некоторый срок возвращали их обратно владельцам. За пользование этими деньгами заемщики уплачивали процент, что и являлось доходом. Само же «общество взаимного кредита» брало на себя организационно-правовые функции, обеспечивая прозрачность кредитного процесса и гарантии возврата денежных средств. В те далекие времена ссудно-сберегательные сообщества граждан довольно быстро становились популярными, и уже в начале XX века их количество исчислялось тысячами, – рассказала Татьяна.

Но в чем корень такой популярности?

- Причина столь бурного развития «лежала на поверхности». Посредством объединения в кооперативы рядовые граждане России могли вложить деньги или взять займы на справедливых условиях, без посредников и сложных процедур оформления. Более того, полученные в ходе деятельности «общества» доходы распределялись не в пользу какого-то одного «собственника» или «учредителя», а в пользу всех членов союза, – пояснил эксперт.

И этот расклад не изменился и по сей день.

- Будучи членом кредитного кооператива, современный человек получает как минимум два неоспоримых преимущества. С одной стороны, это возможность получения займа на лояльных условиях по упрощенной процедуре. С другой стороны, при вложении личных сбережений в кассу кредитного потребительского кооператива пайщик получает процентный доход, как правило, значительно превышающий банковский процент по вкладу, – поведала Татьяна о плюсах вступления в кооператив.

Этим и объясняется то, что КПК оказались в кружке прицела ЦБ.

Но любые слова должны быть подтверждены цифрами, не так ли?

Ну так перейдем к ним. Но – перед этим, чтобы было с чем сравнивать, несколько примеров:

Сбербанк. Вклад «Сохраняй»: ставка до 4,45%. Вклад для пенсионеров: ставка до 4,45%.

ВТБ: максимальная ставка по вкладам – 6,69%. И то – если у вас фиксированный, постоянный доход. А если нет, то – простите, меньше.

А что нам предлагает «Финанс Гарант» по сбережениям?

Программа «Сберегательная». Ставка: 12,2% годовых, срок – 60 месяцев, минимальный взнос –200 тысяч рублей.

Программа «Забота» для граждан, находящихся на пенсионном обеспечении: 12,2% годовых, срок – 60 месяцев, минимальный взнос – 500 рублей.

Программа «Накопительная» для индивидуальных предпринимателей: 11% годовых, срок – 60 месяцев, минимальный взнос – 500 рублей.

Программа «До востребования»: 9,5% годовых, срок не ограничен, минимальный взнос – 1 рубль.

То есть в половине программ ставка устанавливается в максимальном объеме, разрешенном ЦБ.

Да, теперь понятно, почему клиентский поток у «Финанс Гаранта» за последние два года увеличился в несколько раз.

Финанс Гарант

Но, может быть, это единичный случай?

Возьмем КПК «Юнион Финанс». Какие он предлагает тарифные планы по сбережениям?

«Эффективный»: 13% годовых, минимальная сумма – 100 тысяч рублей.

«Пенсионный»: 12%, минимальная сумма – 5 тысяч рублей.

«Процентный»: 11,5%, минимальная сумма – 5 тысяч рублей.

Чувствуете разницу в сравнении с банками?

Теперь что касается займов.

Юнион финанс- Кредитные кооперативы, по сути, и формируются для того, чтобы создать источники финансирования для своих пайщиков. Здесь можно получить займ с более лояльным подходом, чем требования к заемщикам в банках, например, не имея поручителей, обеспечения, на открытие бизнеса под будущие доходы, без предоставления справок о доходах и т. п. КПК обычно ставят репутацию человека важнее справок и подтверждающих документов, – рассказали в «Юнион Финанс».

y2Ku BrjpyM

И тут же все подтвердили цифрами:

Процентные ставки в КПК «Юнион Финанс» за 2 года уменьшились с 45 до 18 процентов годовых. Количество пайщиков-заемщиков, в связи со снижением, увеличилось в три раза – с 500 до 1 500. Сегодня, следуя требованиям ЦБ и СРО, а также учитывая реалии финансового рынка, ставки по сбережениям и по займам в кредитных кооперативах стали снижаться.

Между ними, как оказалось, есть определенная корреляция:

- Ставка по займам зависит и от ставок по сбережениям. Как правило, ставки по займам на 8–12 процентных пункта выше, чем ставки по сбережениям для обеспечения финансовой устойчивости КПК, – пояснили в «Юнион Финанс».

В пользу кредитных потребительских кооперативов можно отнести и скорость:

- В «Юнион Финанс» вы можете получить займ в день обращения. Обязательное условие – это вступление в кооператив с уплатой обязательного взноса, наличие отличной кредитной истории потенциального заёмщика, паспорта, СНИЛС и предоставление телефонов трех контактных лиц (родственников, коллег). Далее, в зависимости от тарифного плана и категории заёмщика, могут быть запрошены дополнительные документы, – разложил по полочкам технологию специалист КПК.

IDcrpqZ4poU

Сходным образом ситуация выглядит и в «Финанс Гаранте», и других КПК.

И еще момент: а насколько с финансовой точки зрения безопасно относить свои кровные в КПК, не лопнут ли они наподобие очередной какой-нибудь финансовой пирамиды, урок «МММ» все ведь помним?

- Здесь бояться нечего совершенно. Так, все сбережения в «Юнион Финанс» и «Финанс Гарант» застрахованы в Некоммерческой корпоративной организации «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования» (НКО «МОВС»), которая прошла все согласования и получила лицензию Банка России ВС № 4349 от 16.12.2016 г. на страхование сбережений пайщиков, – поведали в «Юнион Финанс».

В общем:

- Сегодня в России кредитная кооперация ежегодно демонстрирует неплохие темпы развития, – подчеркнул специалист «Финанс Гаранта».

Сам собой напрашивается вывод, что если активность людей повысилась, то не просто так: появились деньги, которые нужно куда-нибудь пристроить (не будем кривить душой: все прекрасно понимают, что официальные показатели, допустим, инфляции далеки от реальности, как представления правительства о жизни простого народа). Либо появились идеи, как эти деньги заработать, то есть основать собственный бизнес. Либо – это ипотечный кредит, что не очень меняет положение дел, так как его нужно отдавать, и, понятное дело, заемщик просчитывает, как это сделать, следовательно, у него есть определенный доход.

Таким образом, что… жизнь улучшилась? Несмотря на всю печальную официальную статистику, несмотря на действительность, выражающуюся, допустим, в походе в магазин? Несмотря на то, что остается от зарплаты, когда квартплата уплачена? И что – вопреки этому экономика лезет в гору? Или буйным цветом цветет ее «теневая» сторона?

Увы, ничего подобного. Все объясняется очень просто:

- Чем глубже становятся познания людей в кредитно-финансовой сфере, тем шире становится кооперативное движение, – прокомментировала Татьяна Смирнова.

А познания в кредитно-финансовой сфере – когда они углубляются? Когда появляются заметные излишки либо обнаруживается серьезная нехватка средств. «Заметные излишки», конечно, есть, но это явно не клиентура КПК, этот сегмент представителей олигархата, его как раз и обслуживает банковская сфера. На долю КПК остаются простые граждане со своими сбережениями и займами. Ну кто еще поможет как не товарищ? Доверие к государственному сектору? Оставим это на долю чиновников.

Так что деятельность КПК, с одной стороны, подвергающаяся давлению со стороны банковского сектора, но с другой – увеличивающая свое влияние за счет притока клиентов, лишь подтверждает исходный тезис: экономическое положение новгородцев за последний год лишь ухудшилось. В данном случае официальная статистика не врет, скорее, приуменьшает. И, думается, сильно. Но такая у нее задача: приукрашивать. А у народа – выживать. Что он – не без успеха – и делает, сплачиваясь – спаиваясь! – в те же самые КПК.